血拼姐的同事今年4月初去公积金中心办理“商转公”业务，被告知因为“商转公”人数过多，业务繁忙，至少需要排队半年时间，预计要到12月份，才能办理业务。

而根据预约情况，就算12月份能如约办理“商转公”业务，等到放款或许还需要至少3个月时间，也就是说，血拼姐的同事很有可能要在明年3月份以后，才能成功享受公积金贷款利率。

(资料图片)

商业银行住房按揭贷款转为住房公积金贷款简称为“商转公”。

2022年4月，昆明市住房公积金管理中心调整公积金贷款额度。

缴存公积金双职工家庭，双方正常缴存公积金的，贷款最高额度为80万元；一方正常缴存公积金的，贷款最高额度为50万元。缴存公积金单职工家庭，贷款最高额度为50万元。借款人父母或同户未婚子女为所购住房产权共有人，贷款最高额度为80万元。

在此之前，个人最高贷款额度最高为30万元，家庭最高贷款额度为50万元。

目前昆明公积金贷款利率执行基准利率，首套房贷款5年以下，利率为2.6%；5年以上，利率为3.10%。

低利率、高额度，催生了众多在高位购房的家庭将“商业贷款”转向“公积金贷款”。

特别是2019年、2020年左右买房的家庭，LPR+BP最高利率有达到7.5%。

以2019年5年期以上LPR4.85%来算，按照当时市场普遍上浮30个基点来算，5年期以上利率可达到5.15%。但是如若能够转为公积金贷款，利率直接降至3.10%。以贷款金额80万，贷款年限30年来看，公积金贷款利息总额比之商业贷款可省出将近34.28万元。

这也是为何，在昆明调整公积金贷款额度以后，“商转公”的购房者骤增、办理时长无限拉长的原因了。

血拼姐虽然对昆明“商转公”时间太长抱怨重重，但在查询了全国“商转公”政策以后发现，部分城市已经在逐步收紧“商转公”业务办理。

2023年7月27日，南宁住房公积金管理中心发布了《关于暂停受理商业住房贷款转住房公积金贷款业务的通知》，其中说道，因南宁住房公积金管理中心当前资金运用率已超过85%，出现贷款资金不足，自2023年7月28日起南宁住房公积金管理中心暂停受理商转公贷款业务。

（图片来源于南宁市住房公积金管理中心官网）

今日（8月1日）起，贵阳也暂停商转公贷款预约登记和受理。其原因也是因为住房公积金管理中心个贷率持续高位运行，根据数据显示，截至2023年6月30日，贵阳公积金个贷率已达99.31%，持续三个月高于95%。这也不是贵阳第一次因个贷率过高而暂停“商转公”业务了。

（图片来源于贵阳市住房公积金管理中心官网）

无独有偶，在此之前，襄阳、宜昌等城市也陆续暂停、收紧“商转公”业务。

综合这些城市收紧公积金贷款，暂停办理“商转公”业务原因，均是因为“个贷率”过高，贷款资金不足。

参考贵阳市7月25日公积金中心最新规定，当个贷率持续三个月低于90%时，公积金中心会正常受理“商转公”业务。当个贷率持续三个月到90%-95%之间，公积金中心会开始限制流动性。一旦超过95%，相关业务就会被暂停。

公积金个贷率是住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比【住房公积金个贷率＝（住房公积金个人贷款余额/住房公积金个人缴款余额）*100%】。

血拼姐查询昆明市住房公积金2022年年度报告，其中显示，2022年末，个人住房贷款余额占缴存余额的72.18%，远低于90%。全国大部分城市的个贷率范围大致相同，这也意味着，昆明的公积金个贷率不算高，贷款相对容易。

（图片来源于昆明市住房公积金管理中心官网）

事实也是如此，血拼姐一位今年6月份购买首套房的同事，使用公积金贷款，仅1个月就放款成功。相比“商转公”的繁复流程和漫长的等待期，买房时直接使用公积金贷款其实更容易。

写在最后：

7月18日，昆明市人民政府办公室印发《昆明市进一步促进房地产市场平稳健康发展若干措施》，其中，生育二孩、三孩的住房公积金缴存职工家庭购买首套自住住房的，住房公积金贷款最高额度分别上浮20%、30%。

公积金好大家都知道，但其条件也十分严格。比如公积金认贷又认房，且只能在首套房、二套房贷款时使用，三套房及以上不可用，同时，贷款额度均需要根据缴存基数来定，并非所有人都能使用。

血拼姐提醒符合条件的购房者，尽可能使用公积金贷款，有“商转公”业务需求的购房者尽快排队办理，毕竟时间太长，以防政策有其他变化。

最后，祝大家都能成功使用公积金贷款。

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